Reserva de Emergência

A Reserva de Emergência será sempre o seu primeiro passo na vida financeira de investidor, há sempre divergência no valor que você precisa acumular para essa reserva, alguns dizem 6 meses, outros 3 meses, mas o fato é que você tem que definir aquele valor seguro na sua conta de fácil acesso, seja uma poupança ou uma conta que renda também um valor diário.

A minha reserva de emergência normalmente é de acima de R$ 5.000, qualquer valor menor que esse eu me sinto pelado, mas é sempre bom ter bem mais, pois nunca se sabe dos imprevistos, e ganhar é sempre mais difícil do que gastar, pois facilmente um imprevisto te levaria R$ 5.000 embora em um piscar de olhos, mas fazer esses R$ 5.000 em um mês, por exemplo, é praticamente impossível para a maioria das pessoas.

Logo, essa reserva não é feita da noite para o dia, se leva tempo, e nesse tempo, você também poderá aproveitar para conhecer mais os seus futuros investimentos, como as diversas carteiras que temos no blog, que possuem ações, fundos imobiliários, fundos e até mesmo frações do Tesouro Direto.

Essa imagem abaixo leva em conta a minha formação da minha reserva de emergência, ela foi feita na conta do mercado pago, que no momento, foi a mais conveniente, mas quando você ler esse texto, poderá haver outra conta ou forma de investir melhor do que essa, mas veja que o importante é que além de guardar a reserva financeira, ela também rendeu, ou seja, não houve desvalorização do valor investido, ele foi atualizado.



Como na maioria das nossas carteiras, sempre iniciamos mencionando que você tenha a sua reserva de emergência, quanto maior melhor, até mesmo que os seus investimentos irão variar, e isso indica que ela poderá desvalorizar, e os investimentos, normalmente são para longo prazo, e não para que em um momento de desespero ou necessidade, você venda aquele ativo desvalorizado, prejudicando toda a sua disciplina.

Um detalhe também é que, apesar de que às vezes investirmos em algum Tesouro Direto e CDB's, eles não devem fazer parte da nossa reserva de emergência, pois apesar de ser uma renda fixa, eles podem ocorrer desvalorização no caso do Tesouro Direto se vender antes do tempo e no caso do CDB, render menos por causa do IOF pago com saquem menores que 30 dias, além de nem todo CDB estar disponível de forma imediata.

Uma boa utilização da Reserva de Emergência é por exemplo aproveitar uma boa oferta, havia por exemplo uma oportunidade de um CDB com liquidez diária de 60 dias com rentabilidade de 150% do CDI, uma oportunidade única e segura, logo aproveitei a oportunidade e investi parte da reserva de emergência, já claro, com a intenção de repô-la no futuro durante a vigência da oportunidade e no final da oferta, deixá-lo compor a reserva de emergência ou acrescentar aos investimentos.

Carteira de Dividendos

Visando expandir nossos investimentos e também acompanhar mais ações interessantes na bolsa, decidi investir também em algumas ações de dividendos, escolhendo basicamente algumas ações baratas para qualquer iniciante e que possuem um histórico de pagamento de dividendos periódicos.

A primeira empresa em ordem alfabética é a CSN Mineração (CMIN3), um setor bem volátil na verdade, pois depende bastante do exterior, a segunda é a Companhia Siderúrgica Nacional (CSNA3), que também espero uma alta volatilidade de tempo em tempos, para cima ou para baixo, a Caixa Seguridade (CXSE3) que é a seguradora da caixa e da grande maioria dos programas do governo, que será a ação mais cara da carteira, mas também deverá ser a ação mais estável e sólida, teremos também a Marcopolo SA (POMO4), que é responsável por metade da frota nacional de ônibus, teremos também a Santos Brasil (STBP3) que é uma grande operadora de cargas nos portos brasileiros e por último, a Usiminas (USIM5), que também é uma siderúrgica brasileira.

Reafirmando que para a escolha dessas ações, não foram feitas nenhuma análise técnica ou de empresas, apenas olhamos o DY e o valor de cada ação para gerarmos uma carteira barata de rendimento, mas nada impede que ela dê prejuízo no curto e no longo prazo, novamente, não é recomendação de compra, é apenas um estudo de casos e que devemos sempre fazer primeiro a nossa reserva de emergência antes de iniciar os nossos investimentos, para que possamos investir o que podemos, e não o que temos.

Logo, esse é o mês de Setembro de 2024 e essa foi a nossa primeira compra:



Devemos permanecer como na Jornada Financeira, comprando uma ação por mês com o intuito de valorização da carteira e retorno de Dividendos, lembrando que investimentos são sempre de longo prazo, e como fundos e outros investimentos, eles também variam para baixo, logo, poderão dar prejuízo também.

Como podemos ver, esse primeiro mês, inesperadamente foi de excelente valorização para uma carteira que esperávamos dividendos, contudo, são movimentos cíclicos onde as coisas se valorizam, e se valorizou, no mês que vem, acabaremos também pagando mais caro por elas para continuar a carteira, então, não nos animaremos tanto assim.

Em relação a essa nossa primeira compra e o estado atual da nossa carteira, você poderá continuar acompanhando pelo blog, mas segue um espelho do nosso investimento de 2024:

Carteira de Utilidade Pública

Visando expandir nossos investimentos e também acompanhar mais ações interessantes na bolsa, decidi investir também no setor de Utilidade Pública, que basicamente são empresas de energia e saneamento, mas claro, como sempre, sou bastante voltado para dividendos, logo, dividi o investimento em 5 empresas que hoje possuem um preço acessível e poderemos manter um ritmo mensal de aquisição sem pesar tanto o bolso.

A primeira empresa em ordem alfabética é a Auren Energia (AURE3), do setor de energia, a segunda empresa também é do setor de energia, a Cemig (CMIG4), a terceira é a Copel (CPLE6), também do setor de energia e a última é a Sanepar (SAPR4), do setor de saneamento, e a quarta empresa é a Taesa (TAEE4) que é uma empresa de transmissão de energia, não são as melhores empresas do setor, mas foram as melhores que pelo valor e pelos dividendos, poderão formar uma boa carteira para o iniciante, veja que a primeira compra delas não dará nem 40 reais, sendo empresas que remuneram constantemente seus acionistas, ou seja, não precisaremos ficar vendendo e recomprando nada, fazendo assim uma carteira rentável "definitiva".

Logo, esse é o mês de Setembro de 2024 e essa foi a nossa primeira compra:



Devemos permanecer como na Jornada Financeira, comprando uma ação por mês com o intuito de valorização da carteira e retorno de Dividendos, lembrando que investimentos são sempre de longo prazo e que devemos sempre fazer primeiro a nossa reserva de emergência antes de iniciar os nossos investimentos, para que possamos investir o que podemos, e não o que temos.


Como podemos ver, começamos a carteira de Utilidade Pública no vermelho, mas como investimos pouco, o prejuízo também é pouco e possível de se recuperar ao longo do tempo e iremos manter a carteira até Dezembro.

Em relação a essa nossa primeira compra e o estado atual da nossa carteira, você poderá continuar acompanhando pelo blog, mas segue um espelho do nosso investimento de 2024:

Jornada 03

Setembro de 2024 e chegamos a terceira fase da nossa Jornada Financeira, lembrando que o mais importante é mantermos o nosso hábito de poupar e investir, pois o nosso objetivo é no futuro sempre, e claro, isso não é recomendação de investimento, apenas um estudo de casos.

EVENTOS

Nesse terceiro mês teremos o retorno esperado do FIIS, no valor de R$ 0,18 e extraordinariamente, as ações do Bradesco e do Banestes também distribuiram juros sobre o capital no valor total de R$ 0,03.

É claro que para alguns, isso é pouco, mas como a nossa meta é para o longo prazo, percebe-se que estamos no caminho certo, pois a meta inicial era de que houvesse a rentabilidade passiva do portfolio, para que pudéssemos ter uma maior movimentação do portfolio sem a necessidade de venda do mesmo.


COMPRAS

Em nosso terceiro mês, compramos novamente as mesmas ações do mês anterior, e claro, houveram variações no preço de compra, que como já decidimos, compraríamos ao preço de mercado, independente de se mais caro ou mais barato, portanto, vamos as compras do novo portfolio:






Em relação as ações e o FIIS, foram compradas novamente uma unidade de cada, seguindo o ritmo esperado, contudo, no Tesouro Direto, a compra é sempre do Título mais barato semestralmente, lembrando que não procuramos ser eficientes ou inteligentes nessa compra, apenas escolhemos o título de pagamento semestral com o menor preço, sendo esse prefixado novamente.
Decidi nesse mês, já que investimos em bancos, acrescentar o BMG, que é um banco relativamente pequeno, mas que possui crescimento e paga bons dividendos, e para se equiparar aos outros investimentos, foram adquiridas 3 ações do mesmo.

RELATÓRIO FINAL

O Total investido nesse mês foi o valor de R$ 115,19, ou seja, um pouco mais que o mês passado, pois gastamos mais valores nas ações novamente, e dissolvi o valor das ações do BMG nos meses anteriores para não aumentar demais os gastos desse mês, como se tivessem sido comprados desde o primeiro mês com o valor dessa compra.

Portanto, já investimos R$ 337,62 nesses três meses, tendo até então um retorno de dividendos no valor de R$ 0,52 no total e o portfolio completo hoje, dia 02/09, esta valendo (AÇÕES + TESOURO DIRETO + DIVIDENDOS RECEBIDOS) R$ 343,59, logo, uma valorização de 1,77%, contudo, no mês, houve uma desvalorização das ações, deixando o nosso mês de setembro no vermelho, mas no geral, estamos azuis ainda.

Não estamos prevendo ou esperando ganhos ou prejuízos, a idéia até então é investirmos o valor fixo (que era de cem reais e acabou virando cento e poucos) e aguardar os resultados, principalmente no longo prazo.

Entendo principalmente que ao longo do tempo, precisamos sempre aumentar a nossa renda enquanto investirmos, o dinheiro é sempre difícil de se ganhar e fácil de se perder, mas podemos sempre investir um pouco do que temos para termos um futuro melhor.

Essa jornada não impede que você invista no seu carro/moto, na sua casa/apartamento ou até em viagens, pois o valor é baixíssimo, mas com o tempo, caso você tenha maior disponibilidade financeira, você poderá economizar um pouco mais e investir um pouco mais, e claro, faça também a sua reserva de emergência em algum outro investimento que possa ser retirado facilmente, como um CDB ou uma conta de rentabilidade do CDI, para depois aumentar a sua carga de investimentos.


Enfim, até o próximo mês.

Investindo no Exterior

Há quatro formas do investidor brasileiro investir no exterior, uma é abrindo a conta em uma corretora que permita esse tipo de operação, a segunda é investindo em BDR's, que são (Brazilian Depositary Receipts), onde gestores organizam papéis estrangeiros na bolsa de valores do Brasil, não sendo assim um investimento direto, mas que conta com os repasses de dividendos por exemplo, e por último temos os ETF's, que são Exchange Traded Fund, que é basicamente um fundo de investimento negociado na bolsa de valores, que replica o desempenho de um determinado índice, ao invés de tentar superá-lo.

Ao começar a estudar sobre as ações estrangeiras, você poderá verificar que algumas das mais famosas por exemplo, a ação da Coca Cola (NASDAQ: COKE) custa mais de U$ 1300 dólares, o que ficaria completamente inviável para muitos pequenos investidores brasileiros, logo, prevendo essa dificuldade, vários BDR's são fracionados, ou seja, aquela ação principal, é dividida em vários pedaços, ou seja, você investe em uma fração de uma ação estrangeira, veja algumas BDR's da bolsa brasileira na qual vocês podem investir:

AAPL34 - APPLE
NVDC34 - NVIDIA
VISA34 - VISA
MCDC34 - MCDONALD'S
MSCD34 - MASTERCARD INCORPORATED

Mas se você quiser ir mais além e desejar investir em bolsas de outros países, também é possível investir nos índices dos mesmos, que é tipo o nosso IBOV, que contém as melhores ações brasileiras, mas no caso você irá investir através dos ETF's por exemplo:

BEWJ39 - ISHARES MSCI JAPAN ETF
BEWP39 - ISHARES MSCI SPAIN ETF
BEWU39 - ISHARES MSCI UNITED KINGDOM ETF
BEWQ39 - iShares MSCI France ETF
BEWL39 - iShares MSCI Switzerland ETF
BEWZ39 - ISHARES MSCI BRAZIL ETF

Logo, se você desejar investir em outro país, que tenha outra moeda e um monte de outras burocracias, a maneira mais fácil de investir é através dos ETF's que já estão contidas, normalmente, as melhores ações do país, dos mais variados setores, diminuindo um pouco a opção de escolhas e diversidade, mas aumentando e muito a facilidade.

Outra possibilidade é investir em fundos de investimentos que possuem ações no exterior, que similar aos ETF's que fazem as escolhas de forma automática de acordo com indíce da bolsa de cada país, eles farão com toque humanizado e profissional, aproveitando cada oportunidade, que seria o caso pro exemplo do Western Asset FIA BDR Nível I, que possui diversas BDR's de sucesso em seu portfolio, mas com certeza há outros fundos que possuem objetivos similares, é apenas uma sugertão de começo e possibilidades.

Western Asset FIA BDR Nível I

Rapaz, a gente é humilde, mas uma rentabilidade assim de encher os olhos, não é sempre que a gente vê, óbvio que rendimento passado não é garantia de rendimento futuro, e se ta subindo demais, um dia vai corrigir, mas eu tinha um valor de risco e decidi experimentar, e óbvio, nós sempre damos uma checadinha antes pra ver aonde esta indo o dinheiro e o que vai acontecer com ele.

Então, resumidamente, "O Fundo busca atingir o seu objetivo aplicando no mínimo 67% de sua carteira em BDRs de mercado norte-americano de ações. O investidor fica exposto à variação cambial BRL x USD", mas do que eu pude ver na lâmina, normalmente é mais de 90% investidos em BDR (Brazilian Depositary Receipts), que Os BDRs são uma forma de ter acesso a investimento em ações de empresas estrangeiras por meio da bolsa brasileira e comprando em reais.


Eu não sou um cara muito bom em escolher ações e essa é a vantagem de fundos, eles te assessoram nessas escolhas e movimentações, e pelo histórico do fundo, eles andam fazendo um bom trabalho, portanto, não é uma recomendação de compra, mas com certeza é um bom lugar para se aprender, ora sobre BDR's e ora sobre boas ações no mercado estrangeiro.


Portanto, não é algo para se investir totalmente e descontroladamente, é um fundo para se investir na sua porcentagem de fundos e distribuir o risco, além de ser após você ter feito a sua reserva de emergência, parece repetitivo, mas é algo que deve de se fixar na sua mente toda vez antes de fazer um investimento, esse é um dinheiro para o seu futuro, esse é o caminho que vou investir para a minha aposentadoria, é o dinheiro que vou deixar por cinco anos para o meu carro novo, para a entrada do meu apartamento, para algum objetivo de longo prazo de preferência.

Eu pessoalmente achei interessante em ser um investimento que "acompanha" o dólar e é em empresas estrangeiras, ou seja, todo investimento é válido, mas tão válido é saber um pouco das empresas que o fundo investe e conhecê-las pouco a pouco, ao menos as principais, onde por exemplo tem ali a Nvidia e a Microsoft, porém, quem lê o blog sabe que eu prefiro as instituições financeiras no geral, mas as empresas de tecnologia, principalmente lá fora, são extremamente bem vistas, por aqui uma grande empresa de tecnologia que vejo é a TOTV's, contudo, por distribuir pouco dividendos, não é uma empresa que me enche os olhos por exemplo, ou seja, é uma empresa incrível, vive fazendo aquisições, mas não sai do lugar em questão de valor e não distribui lucros aos acionistas, e eu sou um cara de dividendos, se um fundo gerir essa compra e venda e me gerar valor, é ótimo, mas enquanto eu for investidor, eu prefiro a calmaria dos dividendos e a rentabilidade dos fundos, nada de aventuras desnecessárias com meu dinheiro, pois o mesmo é difícil de ganhar e fácil de gastar, logo, não precisa também ser complicado de investir.

O INSS é uma Fraude?

Sempre vai ter um emocionado para falar mal do INSS, que não é necessário contribuir, que vale muito mais a pena investir em outro lugar esse dinheiro quando a pessoa é autônoma, e quando é empregado, acha cara demais a contribuição do INSS.

Contudo, eu sou um defensor da manutenção do mesmo e que se você colocar a maioria das contribuições no lápis, o contribuinte sairá no lucro na maioria delas, portanto, vamos começar com o autônomo, aquele cara que trabalha e deveria de pagar o INSS, podendo ser como contribuinte individual (11% do salário minimo) ou através do registro de MEI (Micro Empreendedor Individual), sendo essa contribuição um pouco mais de 5% do salário mínimo mensal.

Vamos aqui dispensar valores para falar de um texto atemporal que poderá ser lido hoje e daqui a 10 anos da mesma maneira, logo, se contribuo ai com 5% no MEI, para completar um salário de contribuição para o governo, eu tenho que contribuir 20 vezes, ou seja, mais de um ano e meio, se falarmos ali dos quinze anos mínimos de contribuição, ou vinte após a nova reforma, teriamos que contribuir por então 20 anos de 5%, que seriam 20 vezes 12 vezes 5%, o que daria 240 contribuições (antigamente era 180), o que dá 12 salários mínimos, ou seja, para você se "aposentar por idade", seria necessário esse valor mínimo, e que logo, você receberia de volta no primeiro ano de aposentado, ou até mesmo, em casos imprevistos de auxílio doença ou de aposentadoria por invalidez, você receberia valores temporariamente ou definitivamente de volta, também em caso de morte e você tenha companheiro e filhos, eles receberiam por você esses valores.

Veja então que o autônomo que não paga o INSS, perde um dos melhores investimentos que ele pode fazer, além de ficar amparado em casos de doença e incapacidade, não esquecendo que os benefícios possuem 13º salário também, ou seja, o retorno fica ainda mais rápido de certa forma.

No segundo caso, seria uma contribuição no valor de 11% pelos mesmos 20 anos, o que daria uma contribuição maior é claro, de cerca de vinte e seis anos e meio de salários mínimos praticamente, contudo, o valor do salário não é estático, e em cerca de quarenta e cinco anos, o salário haveria diversos reajustes e as suas contribuições iniciais seriam cada vez menores, sendo que o valor da sua aposentadoria seria bem diferente do "primeiro aporte".

Para o caso do trabalhador CLT, a alíquota de contribuição é progressiva e possuíria valores de retorno ainda mais variáveis, pois a tabela vai de 7,5% até 14% a depender da faixa, mas o trabalhador no caso conta com seguro desemprego, PIS e várias outros benefícios, portanto, quem reclama, me parece não fazer conta dos retornos, lembrando que na maioria das vezes, o retorno é no longo prazo mesmo, no final da vida, portanto, vejo muitas vantagens na contribuição.